Bảo hiểm khoản vay là gì?Khách hàng có bắt buộc phải mua hay không?

Bảo hiểm khoản vay là loại hình bảo hiểm thường được đi kèm trong các hợp đồng vay vốn ngân hàng. Tuy nhiên, người đi vay có bắt buộc phải mua loại bảo hiểm này hay không? Trong bài viết này, hãy cùng tìm hiểu kỹ hơn về loại hình bảo hiểm này nhé!

Khái niệm bảo hiểm khoản vay

Bảo hiểm khoản vay là một hình thức đảm bảo khoản vay sẽ được hoàn trả cho người cho vay kể cả khi người đi vay bị mất khả năng trả nợ.

Trên thực tế, nghĩa vụ trả nợ của người đi vay sẽ không mất đi kể cả khi người đi vay mất khả năng trả nợ. Nghĩa vụ này sẽ tiếp tục tồn tại cho đến khi bên vay hoàn tất việc trả nợ cho bên cho vay.

Thậm chí, khi bên vay tử vong thì nghĩa vụ trả nợ sẽ được chuyển sang cho những người thừa kế của họ trong phạm vi di sản thừa kế được pháp luật quy định. Tại khoản 8, Điều 658 Bộ luật Dân sự 2015, ““các khoản nợ đối với cá nhân, pháp nhân” là một trong những nghĩa vụ tài sản liên quan đến thừa kế cần được thanh toán.

Bảo hiểm khoản vay sẽ phát huy công dụng trong các trường hợp như: Bên vay mất tích, bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, mất đi khả năng tạo ra thu nhập để trả nợ hay tử vong. Trong các trường hợp đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thay mặt khách hàng hoặc người thân của khách hàng thanh toán các khoản nợ mà người đó vay tại ngân hàng.

Các ngân hàng thường khuyến nghị khách hàng mua bảo hiểm khoản vay cho tất cả các hợp đồng tín dụng, đặc biệt là các khoản vay tín chấp như vay tiêu dùng, khoản vay với số tiền vay cao và thời hạn dài như vay mua nhà. Việc mua bảo hiểm khoản vay thậm chí còn là một trong những tiêu chí quan trọng để các ngân hàng xét duyệt khoản vay cho khách hàng.

• Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ và những điều cần lưu ý khi đáo hạn
• Các đơn vị hỗ trợ vay theo bảo hiểm nhân thọ
• 3 cách rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ trước hạn
• Cách tra cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Khi vay tiền ngân hàng, có bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay không?

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm quy định, các loại bảo hiểm bắt buộc là:

• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách.
• Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật;
• Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm;
• Bảo hiểm cháy, nổ.

Ngoài ra, trong Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng không có điều khoản nào bắt buộc về bảo đảm khoản vay. Do đó, việc mua bảo hiểm khoản vay chỉ là thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng.

Việc mua bảo hiểm khoản vay hay không là một việc hoàn toàn tự nguyện, dựa trên nhu cầu vào khả năng tài chính của khách hàng. Pháp luật không hề bắt buộc người vay phải mua bảo hiểm khoản vay khi đi vay tiền ở ngân hàng hay các công ty tài chính.

Hiện nay, lợi nhuận từ việc bán bảo hiểm là nguồn thu nhập rất lớn của ngân hàng và nhân viên ngân hàng. Doanh số bán bảo hiểm cũng là 1 chỉ tiêu được áp dụng cho nhân viên ngân hàng. Do đó, khi khách có nhu cầu và làm hợp đồng vay tiền, các nhân viên ngân hàng sẽ tư vấn và chào mời khách hàng mua bảo hiểm khoản vay.

Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng cũng không giải thích rõ ràng và cụ thể với khách hàng về lợi ích của các sản phẩm bảo hiểm kèm theo khoản vay. Thậm chí có trường hợp nhân viên ngân hàng vì để ăn hoa hồng còn nói với khách đây là khoản bảo hiểm bắt buộc để được duyệt nhanh hồ sơ. Điều này đã làm cho khách hàng thắc mắc và bức xúc.

Mức phí bảo hiểm khoản vay

Mức phí bảo hiểm khoản vay ở các ngân hàng khác nhau là khác nhau. Ngoài ra, số tiền này cũng sẽ phụ thuộc vào nhu cầu vay của khách hàng. Cách tính bảo hiểm khoản vay:

Phí bảo hiểm khoản vay = Mức bảo hiểm khoản vay x Tổng số tiền vay của hợp đồng.

Thông thường mức phí bảo hiểm sẽ được tính dựa trên khoản vay được ngân hàng hoặc tổ chức giải ngân, dao động từ 3 – 6% tùy từng ngân hàng, tổ chức tín dụng.

Ví dụ: Một khách hàng vay 200 triệu tại ngân hàng với mức bảo hiểm khoản vay 4% thì bảo hiểm tiền vay được xác định như sau:

200 triệu đồng x 4% = 8 triệu đồng

Tiền phí bảo hiểm khoản vay sẽ được ngân hàng trừ trực tiếp vào khoản vay khi giải ngân hoặc sẽ được cộng thêm vào số nợ gốc.

Ngân hàng ép khách hàng mua bảo hiểm khoản vay có bị phạt không?

Dù không hề có quy định hoặc điều khoản bắt buộc mua bảo hiểm khoản vay trong hợp đồng vay giữ ngân hàng và khách hàng, nhưng trên thực tế, nhiều khách hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay. Lý do là vì nếu không mua bảo hiểm thì khoản vay của khách hàng sẽ không được phê duyệt và khách hàng không được giải ngân.

Vì vậy, để được vay, nhiều khách hàng đành phải tham gia gói bảo hiểm khoản vay một dù không hề tự nguyện.

Việc ép khách hàng mua bảo hiểm khi vay vốn là hành vi vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm. Do đó, nếu cố tình vi phạm, ngân hàng có thể bị phạt vi phạm hành chính theo điểm đ khoản 2 Điều 17 Nghị định 98/2013/NĐ-CP, sửa bởi Nghị định 48/2018/NĐ-CP như sau:

2. Phạt tiền từ 40.000.000 đồng đến 50.000.000 đồng đối với một trong các hành vi vi phạm sau:

đ) Ép buộc các tổ chức, cá nhân mua bảo hiểm dưới mọi hình thức.

Vậy, nếu ép khách hàng mua bảo hiểm khoản vay, ngân hàng có thể bị phạt từ 40 – 50 triệu đồng.

Lời kết

Trên đây là những thông tin về bảo hiểm khoản vay. Chúng tôi xin nhắc lại một lần nữa rằng khách hàng không bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay khi vay tiền. Mọi hành vi ép buộc khách hàng mua bảo hiểm khoản vay là vi phạm pháp luật và bị xử lý. Rất mong bài viết này có thể mang đến những thông tin hữu ích cho bạn. Chúc bạn thành công!