Lãi suất thả nổi là gì? Có nên vay ngân hàng theo lãi suất này hay không?

Lãi suất thả nổi và lãi suất cố định là hai loại lãi suất mà chúng ta thường sử dụng khi đi vay vốn. Vậy lãi suất thả nổi là gì? Có đặc điểm ra sao và khác gì so với lãi suất cố định? Làm thế nào để tính được lãi suất thả nổi thực tế cho một khoản vay? Hãy cùng Topsanfx nghiên cứu qua bài viết dưới đây nhé!

Nhận định về lãi suất thả nổi hiện nay 

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi (floating interest rate) là lãi suất không cố định và thường xuyên biến động theo thị trường. Nó có thể thay đổi theo các mốc thời gian nhất định (ví dụ: 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng). Mức điều chỉnh lãi suất tham chiếu thực tế và chỉ số lạm phát sẽ được ngân hàng thỏa thuận với khách hàng vay vốn. 

Thông thường, lãi suất thả nổi sẽ có xu hướng thấp hơn so với lãi suất cố định. Có một số trường hợp đặc biệt nếu ngân hàng có sự điều chỉnh thì nó cũng có thể cao hơn. 

Hiện nay, loại lãi suất này sẽ thường được áp dụng ở các ngân hàng thương mại. Với mục đích cốt lõi đó là phục vụ các nhu cầu đến từ nhiều đối tượng tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh khác. 

• Lãi nhập gốc là gì? Phân loại hình thức lãi nhập gốc hiện nay 

Ví dụ chi tiết về lãi suất thả nổi

Giả sử, một khách hàng thực hiện khoản vay 24 triệu động tại một địa điểm ngân hàng bất kỳ. Kỳ hạn vay vốn trong thỏa thuận hợp đồng là 12 tháng. Trong 3 tháng đầu, lãi suất vay vốn cho khoản vay này đạt 1%/tháng. Sau 3 tháng, lãi suất sẽ được điều chỉnh lên mức 1,25%. 

Có thể nhận thấy, trong 3 tháng đầu và 9 tháng kế tiếp, số tiền lãi phải đóng hoàn toàn khác nhau. Trường hợp, lãi suất trên thị trường tăng sẽ dẫn đến lãi suất vay vốn khách hàng tăng theo. Ngược lại, nếu lãi suất chung giảm thì hiển nhiên lãi suất vay vốn cũng sẽ đồng thời giảm theo. 

Cách tính lãi suất thả nổi thực tế cho một khoản vay 

Để tính lãi suất thả nổi thực tế cho một khoản vay nhất định, chúng ta sẽ thực hiện theo công thức sau đây:

Tiền lãi trả hàng tháng cho khoản vay = Số tiền vay vốn * Lãi suất cố định theo tháng đó. 

Tại thời gian đầu, mức lãi cho vay sẽ được tính theo lãi suất cố định đã được xác định trên hợp đồng. Hết thời gian ưu đãi, ngân hàng sẽ bắt đầu xác định mức lãi suất theo sự biến động thị trường. 

Giá trị mức lãi cho vay sẽ được ấn định dựa trên lãi suất huy động + biên độ do ngân hàng quy định. Khi đó, số tiền lãi sẽ được quy ước qua công thức tính như sau:

Số tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền vay thực tế * Lãi suất thả nổi 

Bản chất của lãi suất thả nổi là gì?

Giả sử, khi lãi suất trên thị trường có xu hướng biến động giảm so với mức ban đầu. Thì số tiền lãi lúc đó (tiền lãi mà người vay vốn cần thanh toán) sẽ được điều chỉnh thấp hơn. 

Tuy nhiên, nếu trong thời điểm đang thực hiện khoản vay mà lãi suất thị trường tăng cao. Mức tăng cao này được xác định là cao hơn so với thời điểm vay. Thì hiển nhiên khách hàng vẫn phải thanh toán tiền lãi suất thả nổi điều chỉnh cao hơn này. 

Trường hợp, lãi suất biến động tăng cao đột ngột sẽ là điều khá bất lợi cho hầu hết mọi khách hàng vay vốn. Để tối ưu hóa thực trạng này, đa số các ngân hàng sẽ ấn định một mức lãi suất cao nhất. 

Lãi suất thả nổi có ưu và nhược điểm gì?

	Ưu điểm	Nhược điểm
Lãi suất thả nổi	Trong trường hợp lãi suất thị trường biến động theo khuynh hướng giảm thì số tiền lãi khách hàng thanh toán cho ngân hàng trong kỳ điều chỉnh sẽ thấp hơn.	Nếu trong thời gian vay vốn nếu lãi suất thị trường tăng cao so với thời điểm vay thì khách hàng sẽ phải thanh toán tiền vay nhiều hơn do phải chịu mức điều chỉnh cao hơn.  Trường hợp mức lãi suất tăng quá cao, người vay sẽ gặp khó khăn trong việc chủ động về mặt tài chính. Mặc dù áp dụng lãi suất thả nổi theo biên độ nhưng các ngân hàng sẽ ấn định mức lãi suất cao nhất mà người vay phải trả.

Có nên vay vốn theo lãi suất thả nổi tại các ngân hàng?

Theo thống kê đánh giá, vay tiền trả góp dựa trên lãi suất cố định luôn có tổng lãi suất cao hơn lãi suất thả nổi. Nhưng khi áp dụng lãi suất cố định, khách hàng sẽ biết trước được số tiền lãi thực tế phải trả. 

Từ đó, việc lên kế hoạch tài chính sẽ trở nên dễ dàng hơn, giúp người dùng chủ động thanh toán khoản vay. Ngược lại, với lãi suất thả nổi người vay sẽ khó biết trước được số tiền cụ thể phải trả trong kỳ tiếp. Điều này sẽ gây nên nhiều vấn đề khó khăn trong việc hoạch định kế hoạch tài chính. 

Tuy nhiên, đối với những đối tượng dày dặn kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính nói riêng. Khách hàng vay vốn sẽ biết được thời điểm nào đáo hạn hồ sơ vay vốn phù hợp nhất. Đặc biệt là vào những lúc lãi suất tăng để có thể tiết kiệm được một khoản chi phí. 

Khi mua đất nên chọn lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định?

Sự khác nhau giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định

Nội dung	Lãi suất thả nổi	Lãi suất cố định
Bản chất	Lãi suất không cố định ở một mức cụ thể, thay đổi theo chu kỳ	Mức lãi suất được ấn định cụ thể
Thể hiện trong hợp đồng	Kỳ hạn khoản vay, mức điều chỉnh dựa trên thỏa thuận giữa các bên đều được ghi chi tiết trong hợp đồng	Ghi rõ trong bản hợp đồng
Mức áp dụng	Dài hạn	Ngắn hạn
Dự đoán được số tiền lãi	Chỉ dự đoán duy nhất được kỳ đầu và không thể dự đoán cho các kỳ kế tiếp	Số tiền dự đoán cụ thể
Khi lãi suất giảm	Nhận được những lợi ích liên quan khi số tiền lãi giảm	Không ảnh hưởng đến khoản vay nên sẽ bị thiệt so với số tiền lãi ban đầu
Khi lãi suất tăng	Bị thiệt so với số tiền lãi thực tế khi tăng	Hoàn toàn không bị ảnh hưởng, đồng thời còn được lợi hơn so với số tiền lãi cũ

Khi vay tiền mua đất nên ưu tiên chọn lãi suất nào?

Từ những đánh giá phân tích nêu trên, lãi suất cố định bao giờ cũng sẽ cao hơn lãi suất thả nổi. Tuy nhiên, tính an toàn và độ rủi ro lại cực kỳ thấp cho mọi khách hàng vay vốn. Bởi khi đó, vay vốn theo lãi suất cố định người dùng sẽ dễ dàng tính toán được số tiền lãi. 

Theo các đánh giá, nếu bạn nắm chắc được xu hướng thị trường tài chính như thế nào. Hiểu được những kỳ điều chỉnh lãi suất lên xuống tiếp diễn ra sao. Thì việc cân nhắc chọn lựa lãi suất thả nổi để vay vốn mua đất sẽ đạt nhiều hiệu quả hơn. 

Lưu ý, lãi suất thả nổi sẽ thích hợp cho những đối tượng khách hàng vay vốn dài hạn hoặc trung hạn. Tùy vào mỗi nhu cầu vay vốn mà người đi vay có thể cân nhắc chọn được những mốc thời gian riêng.

Lời kết 

Trên đây là những thông tin liên quan đến lãi suất thả nổi mà Topsanfx muốn chia sẻ đến bạn. Mỗi loại lãi suất sẽ có ưu và nhược điểm khác nhau. Do đó, bạn cần chọn lựa cho bản thân một phương thức vay vốn phù hợp nhất với nhu cầu cũng như khả năng tài chính nhé!

Bài viết liên quan:

Vay thế chấp là gì? Lãi suất vay thế chấp ngân hàng nào thấp nhất

F88 là gì? Vay tiền F88 lãi suất bao nhiêu? Vay tiền F88 bằng CMND được không?

Vay tín chấp là gì? Các thủ tục vay tín chấp

Bảo hiểm khoản vay là gì? Có bắt buộc phải mua hay không?