Peer to peer lending là gì? Tìm hiểu về P2P Lending

Peer to peer lending – một trong những mô hình đem đến nhiều giá trị tuyệt vời so với mô hình tài chính truyền thống. Mục đích của nó là giúp gắn kết giữa người cần vay và người cho vay nhằm giải quyết nhanh chóng và hiệu quả. Cùng Topsanfx tìm hiểu  sâu hơn về “Peer to peer lending là gì?” trong bài viết dưới đây.

Peer to peer lending là gì?

P2P là cụm ngắn gọn của thuật ngữ peer to peer lending khi dịch ra tiếng Việt có nghĩa là cho vay ngang hàng. Điểm đặc biệt của P2P Lending đó là không cần bên thứ 3 trung gian mà cho phép những người cần vay sẽ nhận các khoản vay trực tiếp từ người cho vay. Hiện nay, các website đã tạo điều kiện cho người vay ngang hàng xuất hiện ngày càng nhiều.

Hình thức cho vay ngang hàng xuất hiện từ năm 2005 ở Anh, với nhiều đối thủ cạnh tranh như Upstart, Lending Clulb, Prosper, Peerform hay StreetShares.

Khái quát về P2P Lending Việt Nam

Việt Nam là một trong những quốc gia có tốc độ phát triển các công ty Fintech nhanh đến chóng mặt. Cuối năm 2016 có hơn 40 công ty Fintech. Sau 3 năm đến tháng 5-2019, số công ty đã tăng lên 154. Trong đó có 25 công ty hoạt động trong lĩnh vực cho vay ngang hàng. Sự tăng trưởng nhanh của các công ty cho vay ngang hàng tạo điều kiện hỗ trợ đáp ứng nhu cầu vay vốn phi ngân hàng, đa dạng hóa kênh đầu tư cho doanh nghiệp.

Thị trường P2P Lending hiện nay có mức tăng trưởng lên đến 53%/năm và đạt tới 490 tỷ USD vào năm 2020. P2P Lending trở thành hình thức tín dụng phổ biến trên thế giới.

Tuy nhiên, các hoạt động P2P Lending vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế như sau: quảng cáo không minh bạch, rõ ràng về mức lợi nhuận, cung cấp thông tin thiếu hoặc không chính xác về những rủi ro mà các bên tham gia có thể gặp phải .

Thành phần và vai trò của các thành phần trong P2P Lending

P2P Lending bao gồm các thành phần như:

• Trang web cho vay P2P: Đây là nền tảng kết nối trực tiếp người đi vay với người cho vay (hay còn gọi là nhà đầu tư), được đại diện bởi công ty cung cấp dịch vụ P2P Lending. Công ty này sẽ tìm kiếm, đánh giá và thẩm định các hồ sơ vay, đồng thời có trách nhiệm thu hồi khoản vay khi đến kỳ hạn, đảm bảo lãi và gốc cho nhà đầu tư.
• Người đi vay: Là những người có nhu cầu tìm kiếm một giải pháp thay thế cho các khoản vay truyền thống. Thông thường đây là những người gặp vướng mắc ở các thủ tục hành chính hoặc kỳ vọng một mức lãi suất tốt hơn việc vay ngân hàng.
• Người cho vay: Là các nhà đầu tư cá nhân mong muốn nhận được lợi tức từ khoản tiền nhàn rỗi. Các nhà đầu tư này kỳ vọng có được lợi nhuận tốt hơn so với gửi tiết kiệm ngân hàng và bền vững hơn các kênh đầu tư khác.

Đặc điểm của Peer to Peer lending

Hiện nay, công nghệ ngày càng phát triển nhanh chóng, đó là một lợi thế cho hoạt động P2P Lending. Mọi thứ sẽ càng trở nên đỡ phức tạp hơn khi mọi công việc đều được tự động hóa. Hình thức P2P Lending có những đặc điểm riêng biệt như sau:

• Ở trên nền tảng P2P, nhà đầu tư có thể lựa chọn người vay có tiềm năng.
• Hình thức vay trên P2P mang lại lợi nhuận cao hơn các hình thức khác.
• Những giao dịch sẽ được thực hiện online và các thao tác thực hiện chỉ trong một thời gian ngắn, thuận tiện.
• P2P đóng vai trò như một nhà trung gian gắn kết mọi người với nhau.
• Hình thức vay tiền này thích hợp với những người có nhu cầu vay nhỏ và ngắn hạn.
• Đây là hình thức đầu tư trực tuyến, giúp người đi vay thuận lợi trong thu hút người cho vay, nhà đầu tư có thể dễ dàng theo dõi nguồn lợi nhuận của mình.
• Luôn tuân thủ pháp luật và báo cáo.

Dịch vụ của Công ty cho vay ngang hàng

• Thu thập và thẩm định các thông tin như thông tin cá nhân, nghề nghiệp, tài khoản ngân hàng và thu nhập của khách hàng.
• Đánh giá, xếp hạng tín nhiệm người đi vay. Góp phân hoàn thiện hệ thống quản lý thông tin người dùng tin cậy
• Tìm kiếm, huy động vốn từ các nhà đầu tư mới.
• Quản lý, phân phối dòng tiền trên hệ thống. Xử lý thanh toán của người đi vay và chuyển tiền cho nhà đầu tư.

Hình thức hoạt động của Peer to Peer lending

Cho vay ngang hàng hoạt động tại các trang web, chúng kết nối người vay với các nhà đầu tư. Những website này sẽ đặt mức giá cùng những điều khoản, cho phép các bên tham gia thực hiện giao dịch. Đa số các website đều có những mức lãi suất tùy thuộc vào mức độ uy tín của bên đi vay.

Để tham gia P2P, nhà đầu tư cần mở tài khoản giao dịch tại web và đặt cọc một số tiền để cho vay. Người đăng ký tài khoản vay cần công khai hồ sơ tài chính cá nhân, từ đây họ sẽ được phân lợi vào những hạng mức rủi ro để tính ra mức lãi suất vay.

Người đăng ký vay có thể tham khảo các đề nghị được mời chào để chọn một trong số đó. Có một số người sẽ chia nhỏ những yêu cầu thành nhiều phần và đồng ý nhiều lời đề nghị. Việc chuyển tiền cũng như việc thanh toán mỗi tháng sẽ được tính toán thông qua nền tảng cho vay ngang hàng này.

Toàn bộ quá trình diễn ra một cách tự động hóa, hay người cho vay và người vay thỏa thuận chung.

Quy trình hoạt động của P2P Lending

Để tham gia và Peer to peer lending, khách hàng cần hoàn thành các bước:

• Bước 1:Đăng ký thông tin và vị trí (đi vay hay cho vay)
• Bước 2: Cung cấp đầy đủ thông tin, bao gồm: cá nhân, hoạt động tín dụng (đối với người đi vay). Số vốn, thời gian tham gia đầu tư, lãi suất mong muốn (đối với người cho vay).
• Bước 3: Hệ thống tự động kiểm tra tính xác thực của thông tin. Sau đó phân tích và kết nối những đối tượng phù hợp với nhau.
• Bước 4: Giải ngân
• Bước 5: Thu hồi nợ và trả lãi

Lợi ích của Peer to peer lending

• Đối với người đi vay:
  • Dễ dàng tiếp cần nguồn vốn trong thời gian ngắn
  • Thủ tục đơn giản, hoàn thành online 100%
  • Thời gian giải ngân nhanh chóng. Thông thường, khách hàng sẽ nhận được tiền chỉ sau khi hồ sơ vay được duyệt 30 phút.
• Đối với nhà đầu tư:
  • Kênh đầu tư mới có lãi suất hấp dẫn
  • Mức độ rủi ro thấp do các công ty cung cấp dịch vụ P2P lending sẽ chịu trách nhiệm về lãi và vốn của khoản vay

Lợi ích của Peer to peer lending là gì?

Rủi ro của Peer to peer lending

• Rủi ro về pháp lý: Tại Việt Nam, loại hình P2P là hoạt động khá nhạy cảm. Rất dễ bị đối tượng xấu lợi dụng “núp bóng” làm ăn phi pháp. Chính vì vậy, những nhà cung cấp dịch vụ cho vay ngang hàng kém uy tín dễ gặp rủi ro về mặt pháp lý. Từ đó dẫn đến việc có thể bị cấm hoặc hạn chế hoạt động.
• Rủi ro mất vốn hoặc chậm hoàn lãi suất: Công ty P2P là đơn vị chịu trách nhiệm về khoản vốn và lãi của nhà đầu tư. Tuy nhiên, uy tín của các đơn vị này thường thấy hơn các ngân hàng chính thống. Vì thế nhà đầu tư phải đối mặt với rủi ro về sự an toàn của nguồn vốn. Trong trường hợp giao dịch không thuận lợi, khoản tiền của nhà đầu tư có thể bị mất.
• Rủi ro về thanh khoản: Các khoản vay ngang hàng sẽ được thanh toán và giải trừ cho đến khi kết thúc thời hạn. Vì vậy cả hai bên đi vay và cho vay đều không thể chủ động về quyết định của mình.
• Rủi ro khi vận hành hệ thống: Hình thức P2P hoạt động hoàn toàn dựa vào nền tảng công nghệ cao. Nên nó luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro như rò rỉ thông tin, sập hệ thống. Những vấn đề này tác động cực xấu đến hoạt động giao dịch cùng bảo mật cá nhân. Mọi hacker nắm được thông tin cá nhân của bạn đề có thể sử dụng với mục đích phạm pháp.
• Rủi ro đạo đức: Nhà cung cấp dịch vụ cho vay P2P đóng vai trò cực kỳ lớn trong hoạt động này. Do vậy tính minh bạch, uy tín của những đơn vị này là cực kỳ cần thiết. Trong trường hợp các công ty cho vay ngang hàng lập ra với mục đích hoạt động biến tướng, kinh doanh dịch vụ cho vay nặng lãi, lừa gạt khách hàng,… Như vậy cực kỳ nguy hại về tài chính và con người đối với bên đi vay.

Người đi vay và người cho vay cần kiểm tra, tính toán các loại phí giao dịch. Thông thường mỗi website cho vay ngang hàng sẽ có những mức phí và hoa hồng khác nhau dành cho người đi vay và người vay.

Nên đâu tư vào P2P Lending hay không?

Tại thị trường Việt Nam, hoạt động cho vay ngang hàng P2P lending đã trở nên phổ biến từ năm 2014. Cho đến nay, hình thức này đã thu hút được nhiều nhà đầu tư tham gia vào lĩnh vực này. Điều này cho thấy sức hút của P2P là cực kỳ lớn.

Thông qua P2P Lending, nhà đầu tư có cơ hội mở rộng kết nối không giới hạn. Qua đó mở ra nhiều cơ hội đầu tư sinh lời hấp dẫn. Thêm vào đó, nhà đầu tư hoàn toàn có thể chủ động quản lý vốn qua hệ thống Internet. Đặc biệt, P2P không yêu cầu vốn đầu tư lớn. Vì vậy, bạn có thể bắt đầu ngay với số vốn nhỏ như 1 triệu đồng.

Dù vậy, những rủi ro trong đầu tư P2P Lending là điều không thể phủ nhận. Vì vậy, để đầu tư an toàn, các nhà đầu tư cần lưu ý những điều sau:

• Nắm rõ mức lãi suất: Để tránh phát sinh mâu thuẫn và rắc rối về sau, các nhà đầu tư và người đi vay cần rạch ròi về tất cả các thông tin tài chính trước khi xuống tiền. Cụ thể mức lãi suất nhận được mỗi tháng là bao nhiêu, thường từ 15-20% tùy công ty.
• Nghiên cứu kỹ về công ty cung cấp dịch vụ: Những thông tin về bên cung cấp nền tảng thì các nhà đầu tư cũng như người đi vay không nên bỏ qua. Một đơn vị trung gian uy tín sẽ giúp tài sản của bạn được đảm bảo an toàn hơn. Tuyệt đối không nên quá tin tưởng những lời quảng cáo lãi suất hấp dẫn mà bị lừa. Đặc biệt hiện nay, tình hình tội phạm công nghệ cao đang ngày càng gia tăng mạnh mẽ. Bởi vậy, bạn cần hết sức tỉnh táo trước chiêu trò của những đơn vị như vậy.
• Cam kết tính bảo mật và riêng tư: Những thông tin cá nhân như địa chỉ, tài khoản ngân hàng,… phải tuyệt đối được bảo mật. Vì vậy bạn tuyệt đối đừng quên ký cam kết về những điều khoán này trước khi cung cấp bất kỳ thông tin nào cho bên thứ 3.

Kết luận

Bài viết chia sẻ “Peer to peer lending là gì? Tìm hiểu về cho vay ngang hàng”, hy vọng những thông tin trên giúp ích cho bạn. Chúc bạn gom được nhiều lợi nhuận từ Peer to peer lending.

Theo dõi Topsanfx để cập nhật thêm thông tin về thị trường ngoại hối, tiền điện tử và chứng khoán một cách nhanh nhất.